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八仙过海、各显神通:网贷平台风控措施大搜底

2016-7-17 03:04| 发布者: admin| 查看: 241| 评论: 0

摘要: 其最初是银行专门针对中小企业贷款设计的线下风控体系,包含了申报、评估、审批、发放、贷后跟踪等流程,并以“流水线”的作业方式进行批量操作,以人人贷为代表的很多网贷企业都在沿用此方法来进行风控,中国众多拥 ...

2016年已经过半,据网贷之家发布的《网贷行业半年报》显示,近半年来网贷交易量继续攀升,网贷受到大量投资者关注,同时投资者也心有疑虑。平台是否安全不仅是投资人担心问题,同样也是平台一直着重解决的问题。随着行业逐步规范,业内竞争日益激烈。平台自身安全风控措施必须不断升级创新,全力营造一个让用户放心的投资理财环境。

有业内人士指出,国内网贷平台不断地摸索,逐渐形成了各有特色的风控体系,其主要分为:信贷工厂、园区型O2O模式下的风控、大数据征信等。此外,还有一种,那就是乐投天下结合“财产一切险”保障的资产抵/质押模式。合规之年——在合规路上,横向对比网贷风控体系,或许可以为行业的健康发展带来新的启示。

人人贷,信贷工厂

其最初是银行专门针对中小企业贷款设计的线下风控体系,包含了申报、评估、审批、发放、贷后跟踪等流程,并以“流水线”的作业方式进行批量操作,以人人贷为代表的很多网贷企业都在沿用此方法来进行风控,中国众多拥有大量线下门店的网贷平台都沿用此风控模式。信贷工厂体系的流程就是网贷平台在收到借款人的借款申请后,通过全国各地的线下门店、信审员或者通过与当地的信用社等机构合作汇总借款人信息,在其平台的风控部门进行审核、评估后再进行放款并进行贷后跟踪。专家表示,该体系能够让网贷平台在反复的审核、评估中严格把控来自借款端的信用风险,但网贷平台需要大量的人力来对借款端进行人工审核,耗时耗力,成本巨大。近些年来,一些国内网贷平台自称能够改变“流水线”式的审核让“信贷工厂”成为“信贷工场”,即通过智能审核系统来降低风控环节中的人工成本。业内人士分析认为,个别平台的行为很可能仅仅是一种营销的行为,就目前来看,我国的个人征信体系还不够健全,所以央行在年初的时候向几家征信机构发放了牌照,以补充国内个人征信的空缺。

乐投天下,以“财产一切险”保障资产抵/质押模式

简单讲,资产抵押模式就是很多平台上常见的房产、车辆抵押、甚至是部分流动性较好的动产质押。以网贷平台乐投天下为例,其专注于汽车产业金融,为全国范围内优质汽车经销商提供融资服务。与小额信贷、房抵贷等传统资产形式相比。汽车金融迎合了产业升级和消费升级的潮流。同时,通过对于垂直领域的深刻理解和严谨的风控制度,乐投天下可以保证贷款客户有明确的资金用途。故其资产质量远高于行业平均水平。良好的商业模式及优质的资产使乐投天下获得了风投的青睐,截至目前,乐投天下已先后获得国内知名投资机构,原子创投、京北金融、安芙兰资本的投资。

而作为一家为汽车经销商提供抵押/质押融资服务的平台而言。质押资产的安全成为了整个风控链条中的重中之重。近期,乐投天下与中华联合保险签订“财产一切险”为例。常规状态下,车辆等抵/质押物出现损坏的可能性不大。但是随着广大平台业务布局的深入,覆盖地域增多,需要考虑资产存放期间的自然灾害和盗抢等风险,这种情况下,能有财产保险保驾护航就显得尤为重要。例如近期在长江流域放生的洪水灾害,乐投天下除了通过安全保障到位的车库管理体系保证质押车辆安全,“财产一切险”则为应对极端不可抗力提供了更有效的保障。

邦帮堂,园区型O2O模式下的风控

央行《2015中国网贷运营模式研究报告》将于近日发布。值得关注的是,该报告指出,专注于产业细分的运营模式是解决目前网贷行业风控成本过高困局的有效办法,而新兴的“园区型O2O模式”则作为典型实践案例被重点解读。

该模式下的风控流程较为复杂,属于一种线上借贷,线下风控的模式。该模式的风控流程大致为:首先,园区管理处在收到借款企业的借款申请后,将汇总其物业费用缴纳等历史信息提交给网贷平台,其中包括了水、电、物流、采购等多种费用信息;接下来,网贷平台开始收集园区内的借款企业经营、财务、征信等信息,依据相关标准对该企业进行首次筛选;随后,平台风控中心、风险委员会及信贷委员会将对通过初筛后的借款企业进行实地调查、评审;审核通过后,网贷平台发布标的,借款企业开始募资。该模式还设有贷后环节,比如,借款企业获得资金后,风控中心将根据园区管理处定期反馈的该企业运营数据进行持续跟踪,即时进行风险预警、信息披露。

京东金融,大数据征信

对于绝大多数网贷平台来说,其风控主要依赖于线下。电商系和具互联网公司背景平台的入局在整个行业层面兴起了“大数据风控”的浪潮。电商的交易数据、物流数据、包括平台电商给出的授信额度都能够作为风控的参考依据,也某种程度极大地扩展了行业想象空间。实际上,大数据风控目前最可靠的数据一定是来自电商领域,能在目前的环境下真正实现P2P网贷的高效与便捷。风控与业务的线上化,这样的模式也许就未来P2P网贷的最优模式。


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